Apple Pay Later võib hävitada need 2 ülemaailmselt tuntud kasvuettevõtet
Maailma suurim ettevõte on ametlikult sisenemas "osta kohe, maksa hiljem" ärisse. Kuigi ettevõte on kõige paremini tuntud oma ülemaailmselt tuntud toodete poolest, on teenuste segment olnud viimaste aastate suurim kasvuallikas ning pärast seda, kui ettevõte on oma muusika- ja video voogedastusplatvormide abil kindlustanud oma positsiooni meelelahutustööstuses, on ta pööranud osa oma tähelepanust digitaalse maksete ökosüsteemi loomisele.
Apple on tulemas uue teenusega, mis võib kaardid segi ajada.
Apple'i $AAPLPaydkasutab üle 500 miljoni inimese üle maailma ning selle nädala alguses toimunud Worldwide Developers Conference'il avalikustas ettevõte ökosüsteemi uue täienduse: Apple Pay Later. Alates 2021. aasta keskpaigast on ettevõte võtnud kasutusele järelmaksupõhise laenukontseptsiooni, mida tuntakse kui "osta kohe, maksa hiljem" (BNPL ).
Kuna Apple elab oma iPhone'i kaudu enam kui 1,2 miljardi inimese taskus, on ettevõttel reaalne võimalus häirida praeguste BNPL-i juhtide, nagu Affirm $AFRM ja Block $SQ, arengut.
BNPL raputab maailma
Osta kohe, maksa hiljem on 10 triljoni dollari suuruse globaalse maksetööstuse kõige kiiremini kasvav segment. See on populaarne noorte, tehniliselt taibukate tarbijate seas, sest see on vähese puudutusega ja täiesti digitaalne ning paljudel juhtudel on see laenamise vorm, mis on neile odavam kui traditsioonilised tagatiseta laenuvormid, näiteks krediitkaardid.
Näiteks Apple Pay Later võtab tarbijatelt ostu sooritamisel null intressi ja mingeid tasusid. Ostjad maksavad võlgnevuse nelja võrdse osamaksena kuue nädala jooksul. Need tingimused näivad praegu olevat fikseeritud. See on sarnane mudel, mida kasutab Afterpay, mis oli praegu maailma suurim tasuline teenusepakkuja, enne kui Block selle 2021. aastal 29 miljardi dollari eest omandas.
Affirm seevastu pakub paindlikumaid tingimusi. Kliendid saavad oma laenu tagasi maksta nelja võrdse intressivaba osamaksena kahe nädala tagant või valida kuni 36 kuu pikkuse tähtaja, mille aastane intressimäär on sõltuvalt krediidivõimelisusest vahemikus 0% kuni 30%. Affirm pakub ka laene kuni 17 500 dollarini, samas kui Afterpay keskendub rohkem väikestele tarbijaostudele, mille krediidilimiit on 2000 dollarit.
Apple Pay Later paistab tõeliselt silma tänu oma katvusele. Võimalus kasutada teenust kõikjal, kus Apple Payd aktsepteeritakse, võib olla uue teenuse peamine eristav tegur. Affirm ja Afterpay on ajalooliselt tuginenud otsesele integratsioonile oma kaubanduspartnerite veebipoodidega. Mõlemad on hiljuti kasutusele võtnud rakendusesisesed digitaalsed kaardid, mis võimaldavad nende BNPL-teenuseid kasutada mitmes kohas. Kuid Afterpay puhul piirduvad kliendid ikkagi valitud ettevõtetega, sest platvorm võtab kaupmeestelt tasu, mistõttu saab ta pakkuda klientidele intressivaba laenu.
Kasvav mudel
Kui Afterpay ostis Blocki, sai Affirmist maailma suurim börsil noteeritud BNPL-teenuse pakkuja. Selle tiitli teenib see tänu peamistele integratsioonidele e-kaubanduse platvormi Shopify ja ülemaailmse e-kaubanduse liidri Amazoniaga. Affirm on praegu maksevõimalus 207 000 veebipoe kassas, rahastades viimase 12 kuu jooksul rohkem kui 13,5 miljardi dollari suurust maksemahtu, ja eespool nimetatud kauplused on ainult kasvamas.
Selle tööstusharu käsitlemine kaupmeeste poolt on aga nii aja- kui ka kulumahukas. Apple Payd kasutava kliendi seisukohast on küsimus, kas ta proovib Amazoni kaudu ostu sooritades pigem Affirm BNPL-i kui Apple Pay Later'i, mis on juba tema seadmesse sisseehitatud. Kas Apple'i sisenemine turule võib osutuda takistuseks, et Affirm ja Afterpay ei saa sealt uusi kliente ja saavad oma kaupmeeste turutehingutest tõhusalt mööda? See on kindlasti tõenäoline.
Näiteks Affirmil on praegu 12,7 miljonit kasutajat. Afterpay, mis on nüüd integreeritud Blocki Cash Appi ökosüsteemiga, on üle 44 miljoni aktiivse kasutaja. Mõlemad arvud on tilgakene võrreldes 500 miljoni Apple Pay kasutajaga, kes oleksid juba praktiliselt kõlblikud Apple Pay'd hiljemtaotlema .
Probleemid selle kontseptsiooniga Apple'ikasuks
Kontseptsiooni"osta kohe, maksa hiljem" kahetsusväärne omadus on see, et selle pakkujad kaotavad vahepeal pidevalt raha. 2023. majandusaasta esimese üheksa kuu jooksul (mis lõpeb 30. juunil) kaotas Affirm 520 miljonit dollarit 985 miljoni dollari suuruse tuluga. Ja enne omandamist oli Afterpay ka pidevalt miinuses.
Kui intressimäärad tõusevad, suurenevad järk-järgult nende lühiajaliste laenude rahastamise kulud ja ka nende tarbijate osakaal, kes ei suuda oma kohustusi täita, mis võib põhjustada veelgi suuremaid kahjusid. Kuna BNPLid sõltuvad suhteliselt väikestest tasudest või intressimaksetest (Affirmi puhul), peavad nad enne oma ärimudelite kasumlikuks muutumist üles ehitama.
Apple' il võib olla ka siin eelis. Esiteks võib konkurentidest suuremaks muutuda, sest teenuse osutamine on seotud klientide nutitelefonidega. Teiseks, arvestades oma bilanssi, kus on 51 miljardit dollarit sularaha, ekvivalente ja kaubeldavaid väärtpabereid, võiks ta teoreetiliselt ise rahastada paljusid Apple Pay Later'i laene, välistades rahastamise vajaduse ja sellega kaasnevad kulud.Üks on aga kindel. Olemasolevatel "osta kohe, maksa hiljem" mängijatel ei ole meelerahu, kui maailma suurim ettevõte nende territooriumile siseneb.